קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? ומה ההבדל ביניהם בכלל?
אנשים רבים מתלבלים בנושא הפנסיה שלהם, נושא כה חשוב, ואף בוחרים שלא להתעמק בו כלל – על אף חשיבותו העצומה במהלך חיינו המתבגרים.
ראשית כל נעשה סדר, ונסביר במה מדובר:
פנסיה הינה גמלה המשולמת למבוטח לאורך חייו כעובד, המוגדרת כביטוח הפנסיוני.
בעת ההגעה לגיל הפנסיה (67 לגבר, 64 לאשה), יוכל המבוטח לקבל את כספי החיסכון הפנסיוני שצבר בצורת קצבה חודשית, אשר תאפשר לו ולמשפחתו להמשיך לחיות בכבוד גם כשכבר אינו עובד. החיסכון הפנסיוני הינו אחד הבטוחות החשובות ביותר בחיי העובד ומתוקף עובדה זו – ישנה חשיבות רבה לבחירת אפיק החיסכון בהתאם לצרכיו, רצונותיו ואמונתו של המבוטח.
החל משנת 2008, הפרשה לפנסייה הינה בגדר לכל עובד המחזיק בתוכנית פנסיונית בתוקף לאחר 3 חודשי העסקה, ולעובד ללא תוכנית קיימת – לאחר 6 חודשי העסקה.
בישראל, ישנן 2 תוכניות עיקריות עבור החיסכון הפנסיוני: קרן הפנסיה או ביטוח מנהלים;
שניהם מגנים על המבוטח בהגיעו לגיל פנסיה, או במקרה אכ”ע (אובדן כושר עבודה) בשל נכות ואף במקרה מוות.
להלן מספר הבדלים בין קרן הפנסיה וביטוח המנהלים
1. חוזה / תקנון: ההבדל הבסיסי בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הינו באופי ההסכם בין המבוטח למבטח.
בקרן פנסיה – ההסכם מהווה תקנון הניתן לשינוי על ידי חברת הביטוח, מה שיכול לגרום לשינוי בגובה הקצבה אותה יקבל המבוטח בגיל הפנסיה בהתאם למצב הקרן.
לעומת זאת – בביטוח מנהלים, מדובר בחוזה שנחתם בין חברת הביטוח למבוטח ואינו ניתן לשינוי.
2. גובה החיסכון:
בקרן הפנסיה, ישנם מספר מסלולים בהם גובה החיסכון קבוע – כאשר המבוטח יכול לבחור את המסלול המתאים לו ביותר מבין המסלולים הקיימים בלבד, עפ”י עניות דעתו.
לעומת זאת, בביטוח מנהלים, למבוטח חופש בחירה באשר לגובה החיסכון אותו הוא מעוניין ‘להבטיח’, וזאת עפ”י העדפותיו האישיות בלבד.
3. אכ”ע (אובדן כושר עבודה):
הבדל נוסף בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הינו בכיסוי לאובדן כושר עבודה;
אכ”ע (אובדן כושר עבודה) הינו מרכיב המצוי בביטוח המנהלים, אשר מבטיח למבוטח שבמידה ולא יוכל עוד לעבוד בשל נכות שאחוזיה נקבעו מראש, יוכל לקבל פיצוי ולהמשיך בחייו גם לאחר שחווה אובדן הכנסתו.
לעומת זאת, קרן הפנסיה לרוב קובעת כי אם המבוטח אינו יכול לעבוד במקצועו בשל נכות, הרי שיכול לעבוד במקצוע אחר.
עבור אדם שחשוב לו לעבוד במקצועו וכן הוא משתכרלשביעות רצונו, יתכן ויעדיף ליהנות מביטוח מנהלים בסיטואציה כזו, המבטיח פיצוי כל עוד לא יוכל לשוב לעבוד במקצועו.
בנוסף, באכ”ע בביטוח המנהלים, ניתן להרחיב את הכיסוי כך שיבטיח שחברת הביטוח תשלם למבוטח כסף גם אם אינו יכול לעבוד במקצועו הספציפי, על אף שיכול לעבוד במקצוע אחר – מקרה המכונה ‘אובדן כושר עבודה מקצועי’.
ולכן, ישנה חשיבות עצומה לדיוק בהגדרת המקצוע של המבוטח בעת רכישת הכיסוי.
עבור מבוטחים צעירים, יש משמעות רבה לכיסוי זה, אשר יאפשר להם לעבוד במקצוע אחר וגם לקבל פיצוי על אובדן כושר עבודה, בעת מקרה ביטוח.
4.גמישות בבחירת מסלול ההשקעה:
בקרן הפנסיה, מגנה המדינה על המבוטחים בהקצאת אג”ח ממשלתי, המבטיח תשואה על חלק מהחסכון ויתרת החסכון מושקע במסלול עפ”י בחירת המבוטח. הקרן דואגת שככל שהמבוטח מבוגר יותר, כספו יושקע במסלול מובטח.
לעומת זאת, בביטוח מנהלים המבוטח יכול לבחור במסלול השקעה בהתאם לרמת הסיכון הרצויה והמועדפת עליו, גם אם יחליט לסכן באופן מלא את כל כספי החיסכון שצבר.
5.הגדרת המוטבים במקרה פטירת המבוטח – מוטבים לעומת יורשים חוקיים:
בקרן הפנסיה – המוטבים מוגדרים מתוקף התקנון, כיורשים החוקיים בלבד ללא אשפרות לשנות זאת.
בביטוח מנהלים – המבוטח הוא זה שבוחר את המוטבים, בחלוקה עפ”י ראות עיניו, כאשר המוטבים ניתנים לשינוי בכל עת. בנוסף, המבוטח יכול להגדיר ‘מוטב בלתי חוזר’ – אשר מוגדר כמוטב אשר לא ניתן לבטל את זכאותו לכספי הביטוח ללא הסכמתו.
אז באיזה מוצר עליי לבחור, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
מאחר ומדובר בשני מוצרים בעלי פרטרים רבים השונים אחד מן השני, הרי שלא ניתן להשוות תפוז לתפוח, ולהגיד בצורה מובהקת מי מהם עדיף.
בכל מצב, יש לדון בנושאים אלו עם בעל רישיון מוסמך מטעם משרד האוצר ורשות ני”ע.
הערה:
המידע הכלול באתר אינו מהווה המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה במוצרים פיננסים מכל מין וסוג שהם. האתר איננו מהווה תחליף לייעוץ/שיווק השקעות ו/או פנסיוני ואין לפעול על פיו אלא לאחר קבלת ייעוץ אישי מטעם בעל רישיון המתחשב בצרכיו ובנתוניו האישיים של כל אדם.
