מתי כדאי לעשות ביטוח חיים? מדוע ביטוח בריאות חשוב לכל המשפחה, וכיצד תבחרו את סוג הביטוח המתאים לכם וליקיריכם, מבין שלל האפשרויות? רונן יסף, סוכן ביטוח ובעלים של “משקפת ביטוחים” עושה לנו סדר בביטוחים וממליץ לנו מה באמת חשוב
במציאות הסבוכה בה אנו חיים, הדינאמית והמשתנה, אין ספק כי אחד הפרמטרים אשר מהווים עבורנו יסוד יציב ואיתן הוא תחום הביטוחים. מעבר לביטוח החובה הפנסיוני, חברות הביטוח מציעות מגוון רחב של ביטוחים, ולא אחת אנו בהחלט יכולים ללכת לאיבוד בניסיון להבין מה מתאים לנו באמת, מה עשוי לשרת אותנו, אם נזדקק לכך ביום מן הימים. בחרנו להתייעץ עם סוכן ביטוח אמין במיוחד, רונן יסף, שסיפר לנו בהרחבה על כל תחום, ואיך עושים את החשבון הביטוחי בסוף היום
כיסוי בריאות פרטי – מוצר מציל חיים
“כיסוי בריאות פרטי מהווה בעצם השלמה מעבר למה שהמדינה נותנת, מעבר לביטוח ממלכתי, עם כל הקשיים והתקציבים של קופות חולים, והתורים הארוכים”, מסביר יסף. “כיסוי בריאות פרטי נותן לנו אפשרות לקבל טיפול רפואי מתקדם מהשורה הראשונה, בטכנולוגיה מתקדמת, טיפולים יקרים באופן פרטי שהביטוח משלם עליהם, תרופות מחוץ לסל הבריאות, אני נושם את זה וזה אמיתי. טיפלתי בהמון תביעות ואנשים מקבלים תרופות שלא מופיעות בסל התרופות”.
כיסוי בריאות פרטי מקנה בין היתר את האפשרות לניתוח פרטי בבית חולים פרטי, ללא צורך להמתין למועד הפנוי בקופת החולים. יתרון נוסף הוא נושא ההשתלות, ויסף מסביר: “קשה מאוד להשיג איברים בארץ, ביטוח פרטי מגדיל את האפשרויות ופותח בפנינו אופציה לייבא איברים גם מעבר לים, ממדינות שבהן תרומת האיברים פופולארית יותר, או למנגנונים ולארגונים בין לאומיים, מה שמאפשר לאתר איבר במקומות שהתרומות יותר פופולאריות ולהגדיל את הסיכוי להשתלה”, מסביר יסף.
בכל הנוגע לטיפולים אמבולטוריים, כלומר טיפולים אשר לא מצריכים אישפוז וכוללים ייעוץ או בדיקות יקרות כמו MRI, הביטוח הפרטי בהחלט משתלם. “יש לי לקוחה שהבת שלה, בת שמונה, נפלה במשחק כדורגל. בקופת החולים לא אישרו לה לבצע MRI, היא הלכה לעשות MRI במכון פרטי, קיבלה 80% החזר מהביטוח, 20% מהביטוח המשלים של קופת החולים, והכי חשוב: הבדיקה נערכה תוך יומיים”, כך יסף.
כמה זה עולה לנו?
עלות תיק ביטוחי שלם מלא, אשר כולל ביטוח מחלות קשות, הסכום לתשלום עבור אדם בן 30 הוא כ- 150-200 שקל בחודש. כלומר, במקרה של משפחה בת ארבע נפשות, מדובר על כ-800 שקלים, כאשר יסף מציע “לראות עלות מול תועלת. עלינו להסתכל על התקציב ולהתאים את הכיסוי הביטוחי באופן אישי. למשל אין צורך בריסק למקרה מוות או תאונות אישיות לילד אשר מבוטח במסגרת משרד החינוך. אין טעם לערוך פוליסה בסכום מסוים, כשאי אפשר לשלם אותה”.
בשורה התחתונה, כיסוי בריאות פרטי מספק למבוטח אנשי מקצוע ברמה גבוהה, טיפול ברמה גבוהה, וטכנולוגיה מתקדמת מהשורה הראשונה וחשוב לא פחות – זריזות בביצוע.
אחד היתרונות המשמעותיים שמביא עימו יסף הוא ליווי ארוך טווח וניסיון במיצוי זכויות. “אני לא בא למכור וללכת, האמינות והמקצועיות שלי לרשותכם לאורך כל הדרך. אני שומר על קשר אישי במטרה להיות שם ביום פקודה באמת”.
מתי נבחר לעשות ביטוח חיים?
“אנו עושים ביטוח חיים על מנת להגן על התא המשפחתי”, מסביר יסף. “להגן על ילדים ומי שנהנה מההכנסה של המבוטח כשלא יהיה בחיים. ביטוח חיים כמו כל הביטוחים הוא הסתברות. אני מאמין שאחיה עד גיל X, ובמידה ולא, חברת הביטוח תשלם לי כסף ותגן על המשפחה שלי מי יקיריי”. יסף ממליץ לרענן אחת מדי תקופה את הביטוח וללכת על הכי זול, כל עוד אפשר ואין בעיה רפואית כלשהי.
יסף חושב שנכון לעשות ביטוח חיים סמוך ללידה הראשונה לאחר שנולדים ילדים או במידה ויש חוסה שצריך לממן, כמו גם יכול להיפגע אם אחד ההורים נפטר. המטרה היא למנוע משבר כלכלי במשפחה מהמשפחה, וההצעה היא כאמור לבחור במסלול הזול ככל שניתן ולפי סכום ביטוח מתאים שחושב ע”י איש מקצוע, ולא לפי מספר שרירותי שנראה מתאים.
כמה זה עולה לנו?
חשוב לציין כי ביטוח חיים ברוב חברות הביטוח מוענק עד גיל 85. כלומר, אם ביטחת את עצמך בביטוח חיים ואתה בן 87, אתה יכול לשכוח ממנו. עלות של מליון שקלים ביטוח חיים לאדם בריא, לא מעשן בגילאי בגיל 30 פלוס, היא בין 60-70 שקלים בחודש.
כיסוי מחלות קשות – גם לילדים
“מוצר חובה לכל אדם, גם לילדים וגם למבוגרים, אני מציע כיסוי בגובה 200 אלף שקלים להורים לאדם בוגר, 300 אלף שקל לבחור עצמאי, לילדים מציע 600 אלף שקלים” גם בגלל המחיר האטרקטיבי וגם כי שני ההורים לא יכולים לצאת לעבודה כאשר בבית יש ילד שמתמודד עם מחלה קשה – מסביר יסף.
“מחלה קשה מאפשרת מצב בו תוך מספר ימים המבוטח מקבל סכום כסף, מה שמאפשר רוגע כלכלי בתקופה לא פשוטה”, מסביר יסף. “לעיתים קרובות נדרשת התאמה של הבית לכסא גלגלים, להחליף את הרכב לרכב מותאם, הטסה למקום שאפשר לטפל בו”, כל אלו בהחלט גובים עלויות גבוהות והביטוח עוזר כאן באמת. יסף מוסיף כי המבוטח יכול לעשות מה שהוא רוצה עם הכסף, אין מגבלה לאפיקים בהם ניתן להשתמש, “התשלום נכנס לעובר ושב ויכול לעשות איתו כרצונו”.
כמה זה עולה לנו?
עלות ביטוח מחלות קשות לאדם בריא בשנות ה-35-40 לחייו נעה סביב ה-40 שקלים בחודש. עבור ילדים לכיסוי של 600 אלף, התשלום הוא גם 40-50 שקלים בחודש. מדובר בביטוח עד גיל 75, ויסף בהחלט חושב ממליץ עליו כרלוונטי וחשוב לכולנו.
אובדן כושר עבודה – הגנה מעשית
“בשנת 2018 הנושא הזה עבר שינוי והיום נותן כיסוי ל-75% מההכנסה, הביטוח מכסה את ההכנסה ולכן חייב בראש ובראשונה שתהיה הכנסה, ולכן לא מיועד לסטודנט שלומד או מי שלא מקבל שכר”, מסביר יסף. “הביטוח יכול לתת מענה ספציפי לפי העיסוק האמיתי של המבוטח או לתת מענה כללי למקצועות אחרים. זה מוצר יחסית יקר, המפרט מאוד אישי, האלטרנטיבה הזולה היא כיסוי הנכות בקרן הפנסיה, אפשר לשלב גם את הפנסיה עם ביטוח אכ”ע או כחלק מביטוח מנהלים”, מסביר יסף. כדאי להוסיף, כי ניתן לרכוש את הכיסוי הזה לבד או בתוך הביטוח הפנסיוני, כשכיר או כעצמאי.
הכיסוי הזה מוצע למי שקרן הפנסיה לא מתאימה למקצוע או לרמת השכר שהוא נמצא בה. לרוב נמצא את הכיסוי בביטוחי המנהלים או התגמולים לעצמאי, ובשנים האחרונות ניתן לרכוש אותו בנפרד כהשלמה למי שלא מבוטח על כל השכר שלו, ובמקרה ביטוח ייתקל בבעיה תזרימית קשה.
“חשוב להבין, בקרן פנסיה יש מרכיב נכות, שעיקרו אומר: רק אם אתה לא יכול לעבוד בכלל תקבל 75% מהמשכורת המדווחת. אבל אנחנו יודעים שיש המון מצבים בהם אדם לא מרותק למיטה אבל יכול לעבוד 25% 30% או 50%, ובמקרה כזה קרן הפנסיה לא משלמת כלום. אדם שהרוויח 10,000 שקלים בחודש, נמצא באובדן כושר עבודה חלקי כזה ומוצא את עצמו עם 3000 שקלים, כיסוי אובדן כושר עבודה יודע לשלם גם לפי אחוז אובדן כושר העבודה את ההשלמה שצריך”, מסביר יסף.
חשוב לציין שהביטוח הזה רלוונטי רק במקרה של פגיעה בכושר העבודה, כלומר אם המבוטח הגיע לגיל פרישה ללא אובדן כושר עבודה, לא יקבל תגמול כלשהו. המוצר הזה רלוונטי עד גיל פרישה, 65-67 נכון להיום, “ולצערנו אנו צופים שיעלו את גיל הפרישה ל-70 ואז גם יצטרכו למצוא פתרון להמשיך את הכיסוי הזה עד לגיל הפרישה”.
“במקרה של עצמאיים”, מדגיש יסף, “חשוב לדרוש את הכיסוי לאחר 30 יום ממקרה הביטוח ולא אחרי 90 ימים כמו שנהוג, וזאת כדי להבטיח תזרים מזומנים במצב שלא ניתן לעבוד לאחר חודש אחד, ולא שלושה חודשים כפי שמקובל אצל שכירים”.
שאלת השאלות: איך תבחרו את הביטוח שמתאים לכם?
“חלק גדול מהמבוטחים אינם בטוחים מה הביטוח שעליהם לעשות וכמה סוגי ביטוחים כדאי לעשות”, אומר יסף. והתוצאה המרה היא מספר רב של ביטוחים זהים שנותנים מענה חלקי שגם עולים המון כסף וגם לא יתנו מענה באם המקרה לא מכוסה תחת תנאי הפוליסה.
“החשבון הוא פשוט: בכל בית אב, בין 8%-10% מההכנסה צריכה להיות מוקדשת לביטוח, וזה כולל גם ביטוח רכב וביטוח דירה. כלומר, אפשר בהחלט להגדיר בין 800-1000 שקלים בחודש, כגובה התשלום הביטוחי למשפחה. על מנת להיות מבוטח בצורה מלאה, כדאי לקחת בחשבון את כל הביטוחים הללו אבל להשתמש בשכל בריא. למשל, איני רואה צורך לעשות ביטוח חיים לילדים או לרכוש מספר ביטוחים זהים כי אף אחד לא ייכנס פעמיים לניתוח. חשוב לבדוק שההוצאה הביטוחית היא סכום שאפשר לעמוד בו באופן חודשי”.
אמינות ארוכת טווח – מעל הכל
רונן יסף, הבעלים של “משקפת ביטוחים” בהחלט מזכיר לנו את הדגם הקלאסי של סוכן ביטוח.
כזה שאתה רץ איתו מהשנים הראשונות ועד לפנסיה ואחריה. מדובר באיש מקצוע מהשורה הראשונה, אשר רואה לנגד עיניו מיצוי זכויות ותמיכה לאורך כל הדרך.
להסבר נוסף אודות הביטוחים המתאימים לכם וכיצד תוכלו לשלב ביניהם, תוכלו לפנות לרונן ולקבל הסבר מקיף בגובה העיניים, והצעה אותנטית לגבי המסלול המתאים לכם ביותר, מכל הבחינות.
