(צלמת: ליה יפה)
בחודשים האחרונים בנק ישראל העלה את הריבית שלוש פעמים במטרה להתמודד עם האינפלציה המשתוללת. בפועל כ- 20% מהציבור נחנקים ולא עומדים בהחזרי הלוואות בעקבות עליית הריבית. עו”ד ליאור כספי מדריך כיצד כדאי להיערך מראש לפני ביצוע של צעדים דרסטיים.
על פי נתונים שפורסמו עם סיום הרבעון הראשון של השנה שעברה, החוב של משקי הבית בישראל עמד על כ- 662 מיליארד שקלים, ממוצע חוב של כ- 300 אלף שקלים לכל משפחה.
עברה קצת יותר משנה, ולאחרונה בנק ישראל העלה בהדרגה את הריבית לרמה של 2%. הצעדים האחרונים יגרמו לכך שהחוב הממוצע של משקי הבית ימשיך לעלות. למעשה מדובר בגזר דין ידוע מראש שמעמיד בסכנה ממשית חלק נכבד ממעמד הביניים בישראל, שלא יישאר להם עוד סיכוי להחזיר את סך ההלוואות שלקחו מהבנקים לאורך השנים.
“זו בדיוק הטעות הגדולה ביותר שרבים נטו לעשות, לקחת הלוואה חדשה במטרה לסגור חובות מצטברים של הלוואה קודמת”, מסביר עו“ד ליאור כספי המתמחה בהליך חדלות פירעון שנועד להציל ולשקם את העתיד הפיננסי של משפחות בישראל, והוא הוסיף: “לאחר שהבנקים לא היו מוכנים עוד להעניק להם הלוואות כיוון שה BDI שלהם הפך לשלילי, הם פנו לקבל הלוואות באשראי חוץ בנקאי עם ריביות מטורפות. כך בדיוק חפרו לעצמם את הקבר הכלכלי המשפחתי.
מה עושים במצב כזה? איך בכל זאת ניתן להשתקם כלכלית?
“הדבר הנכון ביותר לעשות בניסיון לעצור את כדור השלג הזה, הוא לקחת בחזרה את השליטה של העניינים לידיים שלכם ולא להיות עוד תלויים בחסדיהם של מנהלי הבנקים. הליך חדלות הפירעון החדש הוא בהחלט צעד שמאפשר להציל את מה שעוד נשאר. מדובר בצעד לא קל מנטלית ויש לו השלכות כלכליות דרסטיות, אך כשאין עוד ברירה אחרת כדאי לשים בצד את “הבושה” ולצאת לתוכנית שיקום מצילה חיים”.
מה הזמן הנכון ביותר לביצוע מהלך של חדלות פירעון לאדם פרטי/משפחה?
“הצעד הנכון הוא לתזמן את היציאה להליך חדלות פירעון עוד לפני שהחרב הכלכלית מונחת על צווארם של משפחות, להקדים תרופה למכה – ולפנות מייד לעורך דין מנוסה, על מנת למנוע עיקולים, צ’קים חוזרים, ביקור ביתי של נציגי הוצאה לפועל כו’.
לקבלת ייעוץ ראשוני ללא עלות, השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם:
במהלך 22 השנים האחרונות משרדו של עו”ד ליאור כספי ליווה אלפי משפחות להליך חדלות פירעון. על חלק מהדוגמאות הרבות של תיקים שנראו בתחילה כחסרי סיכוי לחלוטין, והפכו לסיפורי הצלחה בזכות מקצועיות ותוכניות אסטרטגיות מדויקות בהתאמה אישית, עו”ד ליאור כספי סיפר:
“הגיעו אלינו למשרד בני זוג בגיל 40, נשואים במשך כעשור ולהם שני ילדים. ביחד הם הכניסו הביתה כ-20 אלף שקלים. הבעיה היתה שבעקבות התנהלות די פזרנית, במשך השנים הם נטלו מספר הלוואות וסך ההתחייבויות שלהם עמד על כ- 300 אלף שקלים. כיוון שלא היה להם גב כלכלי או גיבוי מההורים, הם חיו בשכירות והחוב המצטבר הוביל אותם לאט לאט לבור ללא תחתית, שלא לדבר על חוסר היכולת לחסוך כסף בצד עבור רכישת דירה בעתיד.
מדובר במשפחה ממוצעת שנאלצת להחזיר כ- 5,000 שקלים בכל חודש רק על ריביות והחזרי הלוואות, זו מציאות מטורפת.
חמור לא פחות מבחינתי, מעת לעת הבנק הציע להם הלוואה אחת שתסגור את כל ההלוואות הקטנות שלקחו. על פניו צעד חכם ומתבקש, רק שבמקרה הזה הבנק עשה להם “כיפה אדומה”. הריבית השנתית של אותה הלוואה עמדה על כ- 10%. חישוב פשוט מגלה כי על 10% לשנה על הלוואה של כ- 300,000 מקבלים החזר ריבית של 30,000 שקלים בשנה. מבחינתי זה היה בדמות לקשור לאותה משפחה את חבל התלייה על הצוואר, לא פחות.
“ישנה חשיבות מכרעת לתכנון של המהלכים גם לפני שיוצאים אל תהליך משפטי, וקחו בחשבון כי עדיף שלקיחת הלוואה לא תהיה הצעד הראשון שלכם, אלא קודם לגשת ולהתייעץ עם אנשי מקצוע המומחים בדבר”.
לבסוף, הצלחת לעזור לאותו זוג בסיטואציה החמורה הזו?
“לשמחתי כן. נכנסתי לתמונה וניהלתי עבורם את המו”מ כאשר הצבתי לעצמי שתי מטרות. 1. להוריד מהמשפחה את הלחץ המנטלי הכבד בהתמודדות החודשית בהחזר הריביות 2. לייצר מציאות כלכלית חדשה.
ואיך למעשה בפועל גרמת לחוב שלהם להתכווץ?
“קודם שכנעתי את הבנק לתת להם הלוואה על סך של כ- 150 אלף שקלים בריבית נוחה הרבה יותר. לאחר מכן דחקתי את הבנק אל הקיר והוא הסכים למחוק את ה-150 אלף השקלים הנותרים בלי לגשת אל הליך משפטי.
בסופו של דבר, הציבור צריך להבין שגם הבנק מבין כי עדיף ציפור אחת ביד מאשר שתיים על העץ.
האם היו לך מקרים שבהם חתכת חוב לאוכלוסייה מבוגרת יותר?
“בוודאי, זה קורה כל הזמן. מקרה נוסף שטיפלתי בו בשנה האחרונה היה עבור בני זוג בני 50 פלוס שלושה ילדים, שחיו בדירה בבעלותם עם משכנתא.
המשכורת הממוצעת של שני בני הזוג עמדה על כ- 20 אלף שקלים, רק שסך החובות שלהם עמד על כ- 500 אלף שקלים מעבר למשכנתא של 600 אלף שקלים.
נכס המגורים שלהם היה שווה כ-12 מיליון שקלים, כך שהנושים ראו זאת כטרף שניתן להשתלט עליו, למכור ולקחת את חלקם.
מה שהם לא ידעו שבזכות החוק והוראת שעה – מצאנו פרצה בחוק.
מיד הגשתי הצעה להסדר חוב וכן בקשה להקפאה הליכים משפטיים על מנת לעצור את כל ההליכים נגד בני הזוג במטרה להציל להם את הבית.
במשך תקופת הקפאה שנמשכה כחצי שנה, בני הזוג התאוששו מעט כלכלית והחלו לשלם את החוב לנושים תחת הסדר שהשגתי להם בחסות בית המשפט”.
ישנו מונח רפואי בשם אנמיה שמתאר כיצד לאט לאט מרגישים בעייפות גדולה ומופיעים תסמינים של קוצר נשימה, דפיקות לב מואצות, חיוורון ועוד. אחת הסיבות לאנמיה היא דימום קטן שהולך ומתגבר, עד לקריסה סופית של הגוף. הדבר אינו שונה בפן הפיננסי.
חובות קטנים שלא מטופלים בזמן, מעצימים את “הדימום”, ותוך זמן קצר הופכים למשקולת כבדה מדי עד לסוף מר ועצוב שניתן היה למנוע!
עו”ד ליאור כספי מאמין כי השליחות שלו עבור לקוחותיו הינה בראש ובראשונה להוריד מהם את הלחץ הנפשי הכבד שנוצר כתוצאה מחובות, לחץ שמוביל לקבלת החלטות שגויות, למחלות, לפירוק משפחות, לגירושין וכדומה, זאת המטרה הנעלה והראשונה באמונתו. המטרה השנייה במעלה הינה להביא את הלקוחות למצב שהם חיים ברווחה ולא מאויימים כל שני וחמישי ע”י הנושים.
ההמלצה של עו”ד ליאור כספי חדה וברורה: תגיעו לייעוץ ראשוני רגע לפני ההתדרדרות הפיננסית שלכם, כי לעיתים אין ממנה דרך חזרה!
ישנה חשיבות מכרעת לתכנון של המהלכים גם לפני שיוצאים אל תהליך משפטי, וקחו בחשבון כי עדיף שלקיחת הלוואה לא תהיה הצעד הראשון שלכם, אלא קודם לגשת ולהתייעץ עם אנשי מקצוע המומחים בדבר.
כך תוכלו להציל את עצמכם מפני פגיעה אנושה באיכות החיים בטווח הקצר והארוך. אם אתם אתם חשים כיצד הנטל הכלכלי מתחיל להעיק על חייכם, ומרגישים כיצד החבל נכרך סביב הצוואר, אל תבזבזו עוד דקה אחת לחינם.
צרו קשר מיד עם עו”ד ליאור כספי לפני שיהיה מאוחר מדי, ותשכחו מכל הלחצים הנפשיים שאתם חווים כתוצאה מהחובות.
עם ניסיון של למעלה מ-20 שנה, יש לנו פיתרון מהיר ומדויק לטיפול בחובות.
אנחנו מוציאים אתכם לדרך ח-ד-ש-ה!
לייעוץ ראשוני ללא עלות - הירשמו עכשיו
ונחזור אליכם בהקדם:
